การมีบ้านเป็นของตัวเองเป็นความฝันของหลายคน แต่เมื่อต้องเผชิญกับดอกเบี้ยกู้บ้าน ที่มีแนวโน้มปรับตัวสูงขึ้นในแต่ละปี การวางแผนการเงินให้รัดกุมจึงเป็นเรื่องสำคัญ เพื่อไม่ให้การผ่อนบ้านกลายเป็นภาระที่หนักเกินไป บทความนี้จึงรวบรวมเทคนิคที่ช่วยให้คุณวางแผนการผ่อนบ้านได้อย่างมีประสิทธิภาพ แม้ในช่วงที่ดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นก็ตาม

ทำความเข้าใจสาเหตุที่ดอกเบี้ยกู้บ้านปรับขึ้น

ก่อนจะไปถึงเรื่องการวางแผน ควรเข้าใจสาเหตุก่อนว่าทำไมดอกเบี้ยกู้บ้าน ถึงมีการเปลี่ยนแปลงบ่อย ๆ ส่วนใหญ่แล้วจะเกี่ยวข้องกับนโยบายการเงินของธนาคารกลาง อัตราเงินเฟ้อ หรือภาวะเศรษฐกิจโดยรวม เมื่อเศรษฐกิจเติบโตเร็วเกินไป ธนาคารกลางมักจะปรับดอกเบี้ยขึ้นเพื่อควบคุมไม่ให้เงินเฟ้อสูงเกินไป ซึ่งแน่นอนว่าส่งผลให้ต้นทุนการกู้เงินของประชาชนสูงขึ้นตามไปด้วย

เทคนิควางแผนผ่อนบ้านรับมือดอกเบี้ยกู้บ้านปรับขึ้น

1. ทบทวนสัญญาเงินกู้เดิม

หากคุณกำลังผ่อนบ้านอยู่แล้ว สิ่งแรกที่ควรทำคือกลับไปอ่านสัญญาเงินกู้บ้านที่มีอยู่ ว่าดอกเบี้ยปัจจุบันเป็นแบบคงที่ (Fixed Rate) หรือแบบลอยตัว (Floating Rate) เพราะถ้าเป็นแบบลอยตัว การปรับขึ้นของดอกเบี้ยกู้บ้านจะส่งผลทันทีต่อยอดผ่อนต่อเดือน การรู้รายละเอียดสัญญาจะช่วยให้คุณประเมินสถานการณ์ได้แม่นยำยิ่งขึ้น

2. เตรียมเงินสำรองฉุกเฉินให้พร้อม

การมีเงินสำรองอย่างน้อย 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือน จะช่วยให้คุณรับมือกับภาระผ่อนชำระที่เพิ่มขึ้นจากการปรับขึ้นของดอกเบี้ยได้อย่างไม่สะดุด หากมีการคำนวณว่าอัตราผ่อนจะเพิ่มขึ้นอีก 10-20% ก็ควรวางแผนเก็บเงินก้อนเผื่อเอาไว้ด้วย

3. พิจารณาการรีไฟแนนซ์บ้าน

หากพบว่าธนาคารเดิมเสนอดอกเบี้ยกู้บ้านที่สูงกว่าธนาคารอื่น ๆ มากเกินไป การทำรีไฟแนนซ์เป็นอีกทางเลือกที่ช่วยลดภาระได้อย่างมาก โดยสามารถเลือกรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า หรือเจรจาขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมได้เช่นกัน ทั้งนี้อย่าลืมคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์ เช่น ค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายในการดำเนินการต่าง ๆ

4. เพิ่มเงินต้นในการผ่อนแต่ละเดือน

อีกหนึ่งเทคนิคที่ได้ผลดี คือการผ่อนเกินยอดขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนดไว้ เพื่อให้เงินต้นลดเร็วขึ้น และลดภาระดอกเบี้ยในระยะยาว แม้ว่าดอกเบี้ยจะปรับขึ้น แต่หากเงินต้นลดลงเร็ว ก็สามารถช่วยประหยัดดอกเบี้ยก้อนใหญ่ได้เช่นกัน

5. ประเมินรายรับและหาช่องทางเพิ่มรายได้

หากการผ่อนบ้านเริ่มตึงตัวจากผลกระทบของดอกเบี้ยกู้บ้านที่เพิ่มขึ้น การหาช่องทางเพิ่มรายได้เสริมก็เป็นอีกวิธีหนึ่ง เช่น งานฟรีแลนซ์ การขายของออนไลน์ หรือการลงทุนเล็ก ๆ น้อย ๆ เพื่อสร้างรายได้พิเศษ ช่วยให้มีเงินมาโปะหนี้หรือสำรองฉุกเฉินได้มากขึ้น

การวางแผนรับมือกับการปรับขึ้นของดอกเบี้ยกู้บ้านไม่ใช่เรื่องยาก หากคุณรู้จักเตรียมตัวตั้งแต่เนิ่น ๆ ไม่ว่าจะเป็นการสำรวจสัญญาเงินกู้เดิม เตรียมเงินสำรอง หรือการพิจารณารีไฟแนนซ์ การเพิ่มยอดผ่อนต่อเดือน หรือแม้แต่การสร้างรายได้เสริม ทุกเทคนิคที่กล่าวมาล้วนช่วยให้คุณยังคงผ่อนบ้านได้อย่างสบายใจ แม้เศรษฐกิจจะผันผวนขนาดไหนก็ตาม